Эпиграф
Нельзя сказать, что где-то хорошо, а где-то плохо. Всегда можно походить по базару и выбрать для себя лучший вариант. Осталось только решить – какой вариант лучший.
Речь на этот раз пойдёт о банковской сфере. И опять же в так полюбившемся мне стиле сравнения. Почва эта очень благодатная и уже выявляется довольная стойкая тенденция, которая может дать ответ на вопрос, почему же всё-таки у них не так как у нас.
В детстве я помогал родителям продавать яблоки на базаре. Свои яблоки, не китайские. В те времена это было возможно, потому что яблок у нас было много и были они первосортные.
Секрет хороших яблок в середине зимы был прост – правильные условия хранения. И казалось бы, приди на базар и расхватают. Но не тут то было.
Торговали мы не постоянно, поэтому первым делом надо было походить по базару, чтобы узнать конъюнктуру. Но какую не поставь цену – день на день не приходится. То очередь выстроится из людей знающих, а то все ходят нос воротят, потому как не видели, не знают, не привыкли.
Как ведь бывает, выйдут бабушки на базар, вынесут яблочки из своего холодильника, сухонькие и сладенькие, все к ним привыкнут, потому как не у каждого дерево под домом растёт, а от твоих потом нос воротят.
Ну вот казалось бы яблоки – вещь простая, незамысловатая, а и то надо уметь понять.
Что уж тут говорить о банковской сфере.
Сейчас в нашу жизнь плотно вошли банковские карты. 20 лет назад они начали триумфальный поход по всему постсоветскому пространству. Тогда втюхать нам чего-нибудь серьёзно более современное чем наши сберкнижки было не сложно. К тому же удобно. Раньше начальник удалённого участка ездил выдавать зарплату с чемоданом наличных, а теперь скинул на карту и не маешься.
Итак, чтобы получить зарплату и тут же её всю до копейки снять в ближайшем банкомате, мы стали почему-то использовать карты, созданные для работы в платёжной системе, американской компании Visa. Причем карты эти были дебитными и, в подавляющем большинстве, электрон. Visa, которая зарабатывает на нас с вами миллиарды, а мы далеко не все об этом даже и догадываемся. Какие там международные покупки и поездки. Получил, зашёл за угол снял. Хорошо ещё если в своём банкомате, а если в чужом, то ещё и нагрели на 2%. Об этом я уже писал ранее. Мысли вроде ходят, но пока что воз и ныне там.
Потом понеслось. На карты стали перечислять стипендию студентам, которую хватало на пару бутылок пива, пенсию пенсионерам, которые без посторонней помощи этим чудом инноваций пользоваться не могут.
Что-то в этой схеме явно не так, что-то настораживает. Должно насторожить хотя бы то, что вообще-то карты были задуманы как замена наличных денег. Т.е. идея в том, что вы закидываете на карту деньги, чтобы не таскать наличные. Предполагается, что вы расплачиваетесь всегда и везде картой, а банкомат нужен на крайний случай, если вдруг где-то не принимают карты.
Т.е. банк, для того чтобы обслуживать вашу карту создаёт специальный процессинговый центр, который обрабатывает все транзакции с картой. И что интересно – у вас по сути нет банковского счёта – есть только какой-то непонятный карточный счёт.
И вот тут промелькнуло это понятие – банковский счёт и потухло. У нас почему-то раньше не было никогда обычного текущего банковского счёта, был только сберегательный. Сберегательный есть и сейчас у большинства, называется депозит. А текущий если и есть, то никто им особо не пользуется, в силу того, что большинство и ведать не ведает, что есть такая возможность и всегда была. Вот так вот получилось, что банковские карты заняли у нас совершенно несвойственную им сферу, а до той, где они используются в странах запада наоборот добрались с большим трудом.
А как обстоят дела в Европе. А обстоят они тут прямо противоположно. Никому и в голову не может прийти, чтобы перечислять зарплату на карту Visa, которую в Европе иначе как кредитную карту не воспринимают. До крайности и тут другая крайность в том, что большинство понятия не имеют, что Visa тоже может быть дебитная.
Для того чтобы получать зарплату, тут надо открыть текущий счёт. И это первично. Будет ли у вас возможность снимать деньги со счёта с помощью банковской карты или нет – это уже другой вопрос. Конечно же для удобства клиента, каждый банк предлагает карту, привязанную к счёту. В подавляющем большинстве случаев тут бал правит Mastercard со своей торговой маркой Maestro, но это не суть обязательно, вы можете спокойно прийти в банк с удостоверением личности и взять деньги в кассе (А ведь именно только так раньше и было). Кто кстати просветит, почему в союзе зарплату всегда выдавали наличными, а не перечисляли на банковский счёт?
К карточке, привязанной к счёту тут плотно привязалось название „Банкомат“, потому что основная функция опять же снять деньги в банкомате (в любом, любого банка, без процентов ) , а к визе также плотно „кредитка“. Карты виза и обычный Мастеркард, не важно дебитная карта или кредитная здесь в отличие от пост советского пространства выпускает один единственный банк – он же их и обслуживает. Терминалы в магазинах тоже принадлежат ему. Остальные банки передают ваш заказ ему и он вам отправляет карты по Почте! Есть и другие варианты, вроде Диннерс клаб, но это не суть важно. Кредитка, она и есть кредитка.
Совершенно иначе устроена и схема зачисления денег на карту Visa/Mastercard, но об этом позже, сначала о тарифах.
В Казахстане карту визу вам выдают за какие-то небольшие деньги и денег за её обслуживание не берут, но берут процент за зачисление средств на неё, если это зарплатная карта. Есть также варианты со съёмом процентов при получении денег в банкомате. Тариф этот (если не изменился) при зачислении на зарплатную карту, составляет 0,5 % для организаций со штатом менее 100 человек и 0,2 %, если более.
Мало того, так как карта – это не счёт, вам никогда не начислят проценты, за то что деньги лежат в банке. Вот такая хитрая схема.
И все почему-то идут на это и исправно платят банку проценты, хотя существует очень простой способ надуть банк, которым я исправно пользовался, когда перечислял себе зарплату в своей собственной компании.
Меня честно сказать возмутил этот факт, что я должен платить банку за то, что я перечисляю ему же деньги, поэтому я воспользовался тем, что текущий счёт, не смотря на несравненно большее удобство по сравнению с картой пользуется абсолютно нулевой популярностью. Нет его используют конечно, когда надо перевести деньги куда-либо, да и то не все и не всегда. Подавляющее большинство пользуются услугой visa to visa или же вообще Western Union с его грабительскими 4 процентами. В Австрии о наличии возможности перечислить деньги с карты на карту не догадываются даже банковские работники и в банкоматах отсутствует такая функция. Однако я переводил деньги из Казахстана в Австрию с помощью этой услуги и это стоило мне один процент от суммы транзакции. Это конечно дороже чем SWIFT, но зато нет минимальной суммы комиссии, так что при небольшом размере суммы выходит дешевле. Но тут ещё зависит от карты, на которую вы переводите. Я переводил на дебитную визу, выпущенную местным банком, при оплате по которой в терминалах комиссия не снимается. Снимать деньги с Визы в банкомате дорого везде. Здесь это стоит 1,6 % плюс 3 евро. Банкомату плевать, что ваша карта не кредитная.
Так вот, когда вы переводите деньги в тенге на счёт другого физического лица другого банка – вы платите 100 тенге (около 40 евроцентов). А когда вы переводите деньги внутри счетов одного банка, не важно юридическое лицо или физическое – вы платите 0 (ноль) тенге. Чувствуете разницу. 0 тенге и 0,5 с суммы транзакции. Затем, если вам нужны деньги на карте, вы переводите (опять же бесплатно) деньги с текущего счёта на карт счёт и всё это не выходя из дома через онлайн банкинг. Берите на заметку.
Вообще же популярность платёжных карт сыграла злую шутку и с самими банками. Тут всё развивается также банально как и с теми же яблоками на базаре. Банк готов вам предложить и текущий счёт и карту привязанную к счёту, а не эмитированную для работы с международной платёжной системой, но никому не надо, все знают только один, навязанный им продукт и им пользуются.
Даже появившиеся значительно позже кредитные карты устроены по идиотски в большинстве своём. Почему-то пополнять баланс на них надо вручную самому.
В Австрии же деньги на карту перечислить нельзя в принципе. И тут мы подходит к главной мысли этой статьи, о менталитете, который нельзя победить никакими новыми технологиями.
И так, в Австрии деньги на карту нельзя перечислить в принципе. Их можно
а) Положить туда в виде наличных, придя в отделения банка, если это карта дебитная a.k.a. prepaid или
б) деньги спишут с вашего счёта автоматически, если карта кредитная.
Весь смысл кредитной карты – это её удобство. Если вы не нарушаете контракт, то во многих банках вы можете пользоваться кредитной картой совершенно бесплатно. Т.е. вы заплатили (без всяких процентов с транзакций), а деньги со счёта у вас сняли через месяц. Самое главное, чтобы деньги в момент снятия у вас на счёте были, иначе заплатите очень крупную комиссию. Т.е. подавляющее количество времени ваша карта псевдо кредитна.
Суть в том, что кредитную карту вы не сможете иметь, если у вас нет счёта в банке.
Но самое важно не это – самое важное это безакцептное списание денежных счетов со счета.
Знаете почему, не смотря на гигантское количество расплодившихся банков второго уровня и их филиалов, мы до сих пор не можем победить очереди в банках? Вкладывая при этом гигантские средства в развитие Ай-ти инфраструктуры в виде электронных очередей, онлайн банкинга, терминалов оплаты, всевозможных платёжных систем. Потому что мы как огня боимся этого слова – безакцептное списание. От этого слова веет каким-то судо исполнительством. И это при том, что в России например существует постановление ещё аж верховного совета от 93 года, о безакцептном списании для улучшения расчётов за ком услуги. Куда там. У нас законы не принято даже читать, не то что принимать к сведению. Никогда не забуду как я рассказывал своим коллегам, теперь уже бывшим как устроена оплата за электроэнергию в том числе и крупными потребителями – юридическими лицами в Австрии. Что вы, на меня махали руками и крутили глазами, что это невозможно, что у нас никто друг другу не доверяет и только оплата предварительная или спешная может спасти отцов русской демократии.
Ну а у населения и списывать то не откуда и нечего. Деньги лежат или на карте = наличные или на депозите = сберкнижка.
В Европе же оплата за всё и вся, за любые услуги производится в 99% случаев путём перевода денег с текущего счёта потребителя на счёт поставщика. И не важно на основании распоряжения или безакцептно. Не хочешь безакцептно, идёшь в ближайшее отделение заполняешь бумажку, вставляешь в аппарат для перевода (для перевода с одного счёта на другой, а не перевода наличных) и готово. Или никуда не идёшь, переводишь с помощью онлайн банкинга. Аппаратов для перевода наличных платежей нет, не было и не предвидится. То же касается и систем онлайн оплаты. Тут есть большая разница между системой онлайн оплаты с помощью платёжной системы или простого онлайн доступа к вашему счёту откуда вы можете перевести деньги куда угодно и кому угодно и зачем нужны какие-то сложные системы, если у вас есть счёт и у поставщика есть счёт и живут они скорей всего в одном банке или на соседней улице и не нужно ничего знать кроме номера этого счёта.
Вот так вот, и никаких очередей в банках. Люди просто не используют наличные и, что также совершенно не мало важно, не платят комиссию банкам, которая взимается при оплате наличными. Комиссия это ещё один оброк, на котором жиреют постсоветские банки второго уровня. Сначала с вас снимают комиссию за начисление ваших денег на вашу карту, потом за снятие наличных, потом за перечисление этих на личных на счёт поставщика.
Попробуйте подойти с наличными к кассиру в европейском банке, вам вежливо скажут, что это вам обойдётся в 4 евро, а если вы сделаете перевод со своего счёта в аппарате для переводов, то это будет бесплатно. Банки и в Европе несомненно зарабатывают деньги, не за бесплатно работают, но делают это либо за счёт использования денег клиента, размещённого на счетах, либо за счёт фиксированной ставки за обслуживание счёта, а не за счёт неразумности людской. И это всё строго контролируется.
А то что творится у нас – это не сговор банков, это не отсталость – это менталитет. Желание всего нового, на которое во что бы то ни стало надо накрутить привычный рататуй, а заодно обеспечить работой сонм кассиров, программистов и охранников с инкассаторами.
До встречи в очереди, дорогие товарищи.